Globaal bekeken zijn er zes hypotheekvormen om geld te lenen voor de financiering van het kopen van een huis. Het verschil is in hoofdzaak te vinden in de wijze waarop de lening wordt afgelost. Van iedere hypotheekvorm kunnen wij bij meerdere aanbieders een berekening maken. U weet zo precies welke hypotheek het best bij u past en wat de lening u uiteindelijk gaat kosten. Er zal tevens rekening gehouden moeten worden met de fiscale aspecten.

De zes hoofdvormen zijn:
  1. Lineaire hypotheek
  2. Annuïteitenhypotheek
  3. Levenhypotheek
  4. Spaarhypotheek (verbeterde levenhypotheek)
  5. Beleggingshypotheek (met en zonder levensverzekering)
  6. Aflossingsvrije hypotheek
  7. Krediethypotheek
  8. Bankspaarhypotheek

Bij een lening met lineaire aflossingen is de jaarlijkse aflossing over de gehele looptijd gelijk. De rente wordt steeds berekend over het nog niet afgeloste deel van de hypotheek. In de beginperiode zijn de hypotheeklasten het hoogst, jaarlijks worden de lasten lager.

naar boven

Gedurende de looptijd van de annuïteitenhypotheek wordt jaarlijks (bij gelijkblijvende rente) een vast bedrag betaald voor rente en aflossing (bruto). In het begin zal bij een annuïteit de rente een groter bestanddeel vormen van de jaarlijkse betalingen, waardoor de nettolasten, gezien het fiscale voordeel, dan laag zullen zijn. Gedurende de looptijd neemt het gedeelte van de aflossing toe, waardoor de nettolasten zullen stijgen. Het fiscale voordeel is dus vooral in de beginjaren te behalen. Als we de betalingen over de gehele periode bij elkaar tellen, komt men bij de annuïteitenhypotheek wel op een hoger bedrag uit dan bij lineair.

naar boven

In dit geval wordt de hypotheek gecombineerd met een levensverzekering. Bij een verzeke-ringsmaatschappij wordt een zogenaamde 'gemengde verzekering' afgesloten. Deze verzekering geeft een dekking voor het risico van overlijden en geeft een kapitaaluitkering op een vooraf bepaalde einddatum. Met de polisuitkering plus een winstuitkering wordt op het einde van de looptijd de hypothecaire lening ineens afgelost. Komt de verzekerde te over-lijden voordat het huis is afbetaald, dan wordt de hypotheekschuld met deze uitkering verlaagd. Omdat er gedurende de gehele looptijd niet wordt afgelost, is het rentebestanddeel constant over het volledig geleende bedrag.

naar boven

In principe werkt de spaarhypotheek op dezelfde wijze als de levenhypotheek. Op de lening wordt gedurende de looptijd niets afgelost. De opbrengst van de aflossingspolis zorgt voor aflossing van de lening op de einddatum of bij eerder overlijden. Het bijzondere van de spaarhypotheek is echter dat de bank over de betaalde spaarpremies (in feite de aflossing) een rente vergoedt die gelijk is aan de berekende hypotheekrente. Iedere keer als de hypotheekrente wordt aangepast zal de te betalen spaarpremie zodanig worden herzien dat de lening op de einddatum volledig is afgelost. Door koppeling van de hypotheekrente aan de spaarpremie zal de premie bij een hoge rentestand dalen en bij een lage rente stijgen. Deze vorm heeft als voordeel ten opzichte van de gewone levensverzekering dat de kans van 'rentesprongen' zoveel mogelijk wordt uitgesloten.

naar boven

Naast de traditionele vormen van levensverzekering zijn er in de loop der jaren diverse vormen van 'spaar'verzekeringen ontstaan die gebruikt kunnen worden ter meerdere zekerheid van het in de toekomst aflossen van een hypothecaire lening. Een van de mogelijkheden is een verzekering op basis van beleggingen, waarbij de verzekeringsnemer ook zelf kan bepalen in welke fondsen de 'spaarpremie' zal worden belegd.
Ook zijn er hypotheekconstructies mogelijk waarbij eigen geld door middel van een beleggingsrekening wordt aangewend als contante waarde van de toekomstige premieverplichtingen voor de risico- en spaarverzekering. Het voordeel van deze constructie is dat op basis van een meerjarenplanning mogelijk een hoger rendement kan worden behaald dan op de traditionele levensverzekeringsvorm.


naar boven

Het principe van de aflossingsvrije hypotheek is eenvoudig. U leent een hypotheekbedrag dat u aan het eind van de looptijd of bij verkoop van de woning ineens terugbetaalt. Tijdens de looptijd betaalt u dus alleen rente over de totale lening. U geniet daardoor de maximale hypotheekrenteaftrek over de gehele looptijd.

naar boven

Kenmerkend voor de krediethypotheek is dat u bij aanvang een kredietlimiet afspreekt. U kunt geld opnemen tot aan de limiet zonder dat u bij elke nieuwe opname naar de notaris hoeft, zonder dat uw inkomen opnieuw wordt getoetst en zonder het huis opnieuw te laten taxeren. Lost u op een krediethypotheek af, dan kunt u de aflossing later altijd weer opnemen. Een beperking van deze hypotheekvorm is dat u meestal alleen voor een variabele rente kunt kiezen. U betaalt rente over het totaal opgenomen bedrag.

naar boven

De bankspaarhypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een spaarrekening. Tijdens de looptijd van de hypotheek betaalt u rente en lost u niets af. Daarnaast spaart u maandelijks een bedrag op een geblokkeerde spaarrekening met als doel de hypotheek af te lossen.

naar boven